Vous êtes en couple et souhaitez acheter un bien immobilier, mais l’un de vous seulement est en mesure d’emprunter auprès d’une banque ? Cette situation peut sembler complexe, mais elle n’est pas insurmontable. Découvrez les solutions qui s’offrent à vous pour acheter à deux avec un seul emprunteur.
La situation de l’emprunteur unique
Lorsqu’un couple décide d’acheter un bien immobilier, il est fréquent que les deux partenaires soient amenés à emprunter ensemble pour financer cette acquisition. Cependant, certaines situations peuvent amener un couple à envisager l’achat d’un bien immobilier avec un seul emprunteur, notamment lorsque l’un des conjoints ne dispose pas des garanties suffisantes pour obtenir un prêt. Cela peut être dû à une situation professionnelle instable, des revenus insuffisants ou encore un endettement trop important.
Les solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Même si la situation peut sembler compliquée, il existe plusieurs solutions pour permettre au couple d’acheter le bien immobilier souhaité malgré la présence d’un seul emprunteur :
L’achat en indivision
L’indivision est une forme de propriété dans laquelle plusieurs personnes détiennent ensemble des droits sur un même bien. Ainsi, chaque indivisaire possède une quote-part du bien (exprimée en pourcentage) correspondant à sa contribution financière lors de l’achat. Dans le cas d’un couple avec un seul emprunteur, celui-ci peut contracter un prêt immobilier à son nom et financer une partie du bien, tandis que l’autre partenaire apporte un apport personnel pour financer sa quote-part.
Il est important de noter que les indivisaires sont solidairement responsables des charges liées au bien (taxes, entretien, etc.). Lors de la revente du bien, les deux partenaires récupéreront chacun leur quote-part en fonction des sommes investies.
Le recours à une caution solidaire
Dans certains cas, la banque peut accepter de prêter à un seul emprunteur si elle dispose d’une caution solidaire. Cette personne s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Il peut s’agir du conjoint lui-même ou d’un tiers (parent, ami, etc.). La caution doit être solvable et offrir des garanties suffisantes à la banque pour qu’elle accepte ce montage financier.
Opter pour un achat en tontine
L’achat en tontine, aussi appelé pacte tontinier, est une solution méconnue qui permet à deux personnes d’acheter un bien immobilier ensemble, tout en protégeant le partenaire non-emprunteur. En effet, dans ce type d’achat, les deux partenaires sont considérés comme propriétaires du bien à parts égales. Si l’un des partenaires décède, l’autre récupère automatiquement sa part sans avoir à payer de droits de succession.
Cependant, cette solution présente aussi des inconvénients : la revente du bien est plus complexe et les frais liés à la tontine sont généralement élevés. Il est donc important de bien étudier cette option avant de s’y engager.
Les risques liés à l’achat avec un seul emprunteur
Acheter un bien immobilier avec un seul emprunteur présente certains risques qu’il convient d’anticiper :
- L’emprunteur unique engage sa responsabilité financière à 100% pour le remboursement du prêt. En cas de séparation ou de divorce, cela peut entraîner des difficultés pour celui-ci.
- En cas de décès de l’emprunteur, le conjoint survivant peut se retrouver dans une situation délicate, notamment si le couple n’était pas marié ou pacsé. Il est donc important d’anticiper cette situation en souscrivant une assurance décès-invalidité pour protéger le conjoint non-emprunteur.
Conclusion
Acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur est possible, mais nécessite une réflexion approfondie sur les différentes solutions envisageables et les risques associés. Il est recommandé de se faire accompagner par un professionnel (notaire, conseiller en gestion de patrimoine) pour choisir la solution la mieux adaptée à votre situation et sécuriser votre projet immobilier.