Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez en acquérir un nouveau avant d’avoir vendu l’ancien ? Le crédit relais est peut-être la solution qu’il vous faut. Cet outil financier méconnu permet de faire le lien entre deux transactions immobilières, en vous apportant la trésorerie nécessaire à l’achat du nouveau logement. Dans cet article, nous vous présentons le fonctionnement, les avantages et les inconvénients du crédit relais, ainsi que quelques conseils pour bien l’utiliser.
Le crédit relais : qu’est-ce que c’est et comment ça fonctionne ?
Le crédit relais est un prêt bancaire à court terme qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. Il consiste à avancer une partie du montant de la vente future, afin de disposer des fonds nécessaires pour réaliser la nouvelle acquisition. L’emprunteur rembourse ensuite le crédit relais avec le produit de la vente de son ancien logement.
Généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois, le crédit relais peut être souscrit seul ou couplé à un prêt immobilier classique si l’acquisition du nouveau bien nécessite un financement complémentaire. Dans ce cas, les deux prêts sont regroupés en un seul pour en simplifier la gestion.
Les différents types de crédits relais
Il existe deux principales formules de crédit relais :
- Le crédit relais « sec » : il s’adresse aux emprunteurs qui n’ont pas besoin de financer la totalité du prix d’achat du nouveau bien. Le montant du crédit correspond à une partie de la valeur du logement à vendre (généralement entre 50 et 80 %) et est remboursé en une seule fois, dès que la vente est réalisée.
- Le crédit relais avec prêt immobilier : il concerne les emprunteurs dont le prix d’achat du nouveau bien est supérieur au produit de la vente future. Dans ce cas, un prêt immobilier classique vient compléter le crédit relais pour financer l’intégralité de l’opération. Les deux prêts sont alors adossés et bénéficient d’un taux unique.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages :
- Il permet de réaliser une nouvelle acquisition immobilière sans attendre la vente de son logement actuel.
- Il offre une certaine souplesse dans la gestion des transactions, en évitant notamment les déménagements temporaires ou les solutions de stockage coûteuses pour les biens mobiliers.
- Il peut être souscrit rapidement, avec des conditions d’octroi généralement moins strictes que celles des prêts immobiliers classiques.
Cependant, il présente également quelques inconvénients :
- Le coût du crédit relais peut être élevé, notamment en raison des intérêts intercalaires, qui sont calculés sur le montant du crédit et la durée restant à courir avant la vente.
- Le montant du crédit est limité à une partie de la valeur du bien à vendre, ce qui peut contraindre l’emprunteur à souscrire un prêt immobilier complémentaire ou à réduire son budget d’acquisition.
- En cas de difficulté pour vendre le logement dans les délais impartis, l’emprunteur peut être contraint de rembourser le crédit relais sans avoir réalisé la vente, ce qui entraîne un risque financier important.
Quelques conseils pour bien utiliser le crédit relais
Pour profiter pleinement des avantages du crédit relais et minimiser les risques associés, voici quelques conseils :
- Anticipez la vente de votre logement : assurez-vous d’avoir une estimation réaliste de sa valeur sur le marché et mettez toutes les chances de votre côté pour trouver rapidement un acquéreur (travaux de rénovation, diagnostics immobiliers, etc.).
- Négociez les conditions du crédit : comparez les offres des différentes banques en termes de taux d’intérêt, de durée et de montant du crédit. N’hésitez pas à solliciter plusieurs établissements pour obtenir la meilleure proposition possible.
- Souscrivez une assurance : pour vous protéger en cas de défaillance de l’acheteur ou de difficultés pour vendre votre logement, il est recommandé de souscrire une assurance spécifique, appelée « garantie revente », qui prendra en charge le remboursement du crédit relais.
- Prévoyez une marge de sécurité : ne comptez pas sur la totalité du montant du crédit relais pour financer votre acquisition. Prévoyez un apport personnel ou un prêt immobilier complémentaire afin de disposer d’une trésorerie suffisante pour faire face aux imprévus (frais d’agence, travaux, etc.).
En somme, le crédit relais est une solution intéressante pour les propriétaires désireux d’acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de leur logement actuel. Toutefois, il convient de bien anticiper les différentes étapes du processus et de prendre en compte les risques financiers associés à ce type de prêt. En suivant nos conseils et en étant bien informé, vous pourrez ainsi réaliser vos projets immobiliers en toute sérénité.